美国人如何使用IRA或401(k)投资葡萄牙黄金签证的完整指南

在当今多变的政治气候下，许多美国人正在认真考虑一个「B 计划」——为自己和家人查找一个在美国生活变得不可持续时的安全替代方案。对于那些将目光投向海外的人来说，葡萄牙的黄金签证计划几乎满足了所有条件：

一个长期的备用计划——无需立即搬迁。
一个政治稳定、安全且热情好客的国家。
可负担的生活成本和高品质的生活。
让人感觉熟悉的西方生活方式和文化。
英语普及率高，更容易适应。
一条通往欧盟居留权和未来公民身份的明确途径。

但有一个主要障碍：50 万欧元的投资要求。

许多美国人犹豫不决——不是因为他们缺乏意愿，而是因为他们缺乏流动资金。

如果您不需要自掏腰包呢？

如果您可以利用现有的退休储蓄——如 401(k) 或 IRA——来资助您的投资，而不会影响您的日常现金流呢？

方法如下：

透过设立一个自导 IRA (Self-Directed IRA, SDIRA)，您可以合法且税务高效地投资于一个符合黄金签证资格的私募股权基金。

为何这具有战略意义：

透过将一部分退休资金转入符合黄金签证资格的投资基金，您可以：

在国际上分散您的投资，并防范以美国为中心和美元的风险。
在不出售资产或动用个人储蓄的情况下，获得在欧盟的立足点。
保持您退休账户的税收优惠地位。
开启一条通往欧盟居留权或公民身份的道路——而无需立即搬迁。

随着全球流动性变得更加受限，葡萄牙的黄金签证作为欧洲最后仅存的稳定、透明的计划之一，脱颖而出。（例如，西班牙刚刚暂停了他们的计划。）

在金葡咨询，我们专门协助美国人了解如何合法有效地使用退休账户来把握这一机会——无需亲自前往。

什么是自导 IRA (Self-Directed IRA)？

这是一种特殊类型的退休账户，让您能够控制您的投资选择——超越传统的共同基金或股票。它允许您投资于房地产、私募股权、新创公司，以及在这种情况下——一个葡萄牙黄金签证投资基金。

为何选择葡萄牙黄金签证基金？

葡萄牙的黄金签证计划允许非欧盟公民透过投资获得居留权，并在 5 年后有资格申请公民身份——而无需在葡萄牙全职居住。

基金的主要优势：

专业管理，回报稳健。
最低持有期：5 年。
透明的法律结构（通常是透过葡萄牙的风险投资或私募股权基金）。

如何使用您的 401(k) 或 IRA：分步指南

使用您的退休账户投资葡萄牙黄金签证基金涉及几个关键步骤：

评估您账户的资格：确认您当前的 IRA 或 401(k)（尤其是来自前雇主的账户）是否有资格转入自导 IRA (SDIRA)。大多数传统 IRA 和许多 401(k) 都符合资格。
选择 SDIRA 托管机构：选择一家在国际投资，特别是葡萄牙黄金签证计划方面经验丰富的托管机构。一些托管机构准备好协助直接投资于合格基金，而无需您在美国或葡萄牙设立有限责任公司 (LLC)。The Golden Portugal 可以根据您的需求推荐经过审查的托管机构。
设立您的 SDIRA：开设您的 SDIRA 账户，并透过从您现有退休账户的转帐 (rollover) 为其注资。确保托管机构明确允许直接投资于符合葡萄牙黄金签证资格的国际基金。
选择符合黄金签证资格的基金：选择一个受监管且符合黄金签证要求的葡萄牙基金。这些基金通常专注于私募股权或风险投资等不同领域，其结构旨在满足计划的要求。金葡咨询团队可以协助您筛选合适的基金选项。
进行投资：您选择的 SDIRA 托管机构通常会将资金直接电汇至葡萄牙投资基金。在许多情况下，这可以在无需为投资本身在葡萄牙开设个人银行账户的情况下完成。
提交您的黄金签证申请：一旦投资完成并备齐文档，您（通常在专门处理黄金签证申请的法律团队的协助下）将准备并向葡萄牙当局提交您的申请。
维持合规与续签：
- 履行在葡萄牙的最低居住要求（目前为平均每年 7 天）。
- 确保您的 SDIRA 始终遵守所有美国税务规则和法规。

对美国投资者的主要好处：

税务效率：利用您退休储蓄的税务延迟或免税增长潜力。
投资控制：透过合规的 SDIRA 保持对您投资选择的控制。
受监管的投资：投资于经过审查的欧洲基金。
欧盟通行证：获得葡萄牙居留权，享受在申根区的免签旅行，并在满足所有要求后，有潜力在大约 5 年后获得欧盟公民身份。

重要考量与潜在复杂性：

虽然此途径提供了显著的优势，但了解潜在的复杂性至关重要：

IRS 规则与「禁止交易」：投资者任何违反 IRS 关于「禁止交易」规则的行为，都可能导致 IRA 的资格被取消，并对投资金额全额征税。至关重要的是，要确保投资结构不会提供可能受到 IRS 审查的「当前个人利益」。关于此事，请咨询您在美国的税务顾问。
投资结构：
- 直接 SDIRA 投资：如上述步骤所述，许多托管机构现在协助从 SDIRA 直接投资到葡萄牙基金。
- 带有 LLC 的 SDIRA：在历史上及某些特定情况下，会使用一种涉及自导 IRA 成立 LLC（其中 IRA 是唯一股东，投资者是 LLC 的经理人）的结构。然后由该 LLC 进行投资。这种结构需要谨慎设置以确保合规，并正确归属受益所有权以满足黄金签证的目的。
尽职调查与专业建议：
- 基金合规性：确保所选基金及其管理团队接受透过 SDIRA 结构的投资，并了解对黄金签证申请人的程序。
- 法律与税务顾问：强烈建议从合格的美国税务律师/律师事务所获得法律意见。他们可以澄清潜在的美国税务影响，包括透过此结构投资的任何税务后果。
- 透明度：关于受益所有人的绝对透明度对于基金的 KYC（了解您的客户）和 AML（反洗钱）流程至关重要。必须获取并提交所有证明 IRA 持有人控制投资的文档。

真实客户案例：Kate 与 Bill 如何使用 SDIRA 资助他们的葡萄牙黄金签证

P.S. 金葡咨询团队非常感谢 Kate 和 Bill 慷慨地详细分享他们的旅程。他们的经验为未来考虑相同路径的客户提供了宝贵的见解。以下是他们真实、未经编辑的叙述——仅为保护隐私而对少量个人细节进行了遮盖或修改。

来认识一下 Kate 和 Bill，一对选择葡萄牙黄金签证作为「B 计划」的美国夫妇。

这是他们的做法、学到的教训，以及他们希望早点知道的事情：

关于 IRA financial (一家自导 IRA 提供商)：

他们的初始设置很简单。只需填写文档并支付费用。

将我们的传统 IRA 和 401k 转入 IRA Financial 花了几个星期的时间。

我几个月前就已经将 IRA 资产变现，所以这只是现金转移。这一点很重要，因为清算投资会增加额外时间。而且进展很快，因为 IRA Financial 能够采用标准流程，他们为您联系原始托管机构并以电汇方式接收资金。

401K 花了更长的时间，因为我从 Vanguard 那边申请转帐，并让他们寄送支票。这在邮寄上花了很多时间。

我喜欢你可以将 401K 资产和 IRA 资产合并到 SD-IRA 中。

我们选择了 LLC 选项，这需要额外支付 1000 美元的一次性费用。他们的年服务费约为 500 美元，在我比较过的服务中算是相当低的。

基金 A 表示 LLC 是不必要的，因为 IRA financial 可以用所有正确的细节进行电汇。但我们对这条路径不确定，因为银行账户上不会有 Kate 的名字（而是 IRA financial 的名字），所以我们不确定这对基金 B 是否可行。最后我很高兴我们选择了 LLC。但在这条路径上有一些额外的事情要知道，IRA financial 并没有告诉你如何填写文档。但我从网上读到，至关重要的是，LLC 必须让 Kate 成为公司的唯一主管。所以我们就是这样做的。

为 LLC 设立支票账户可能需要额外的工作，特别是如果您自己操作。IRA financial 有一个选项可以为您快速设置一个由他们管理的银行账户。这对我们来说是个好选择，可能又为我们节省了一周的时间。

LLC 银行账户增加了一周的时间，因为资金必须从 IRA financial 的托管账户转移到新的支票账户。

当您准备用 IRA financial 电汇资金时，他们会寄给您一些表格，但并不明显该如何填写。我本来打算把我们为基金 A 和基金 B 填写的 IRA financial 表格副本给你们团队，这样你们的下一个客户就不会遇到问题了（👉 预先感谢，我们会将这些注释过的表格加入我们的内部工具包——这样未来的客户就可以跳过猜测，一次搞定！）。与 IRA financial 在这件事上来回沟通花了一整周。

在 IRA financial 你会被转手给很多人……我想我们大概跟 8 个不同的人合作过，每个人负责一小部分。我们确实有一次卡住了，但在联系了一位经理后，我们被加速处理了剩下的流程。如果你去读评论，你会发现有些人也遇到过这种情况。如果你预期会遇到一点小麻烦……而不是一个完全顺畅的过程，那么我认为 IRA financial 提供的价值和低廉的费用，总体上完全值得这点小麻烦。

关于整体流程：

我们不能用我的 IRA/401K，因为我还在工作。所以资产被雇主绑定了。这导致我们将整个申请转到 Kate 的名下，并更改了所有的主要文档。这个决定需要在流程的非常早期就做出。你无法轻易更改这部分。

你也无法轻易地向你的 401K 或 IRA 增加资金。IRA 有年度上限（8000 美元）。而要使用你的 401K，你可能已经不能在职了。这就是为什么我们不得不使用一个额外的银行账户来补足差额。

基金 A 在其介绍中明确表示，他们会接受 IRA 和非 IRA 的投资，并为两者出具投资证明。我没有跟基金 B 确认这一点（也没有确认相反的情况）。但这就是为什么我们用基金 A 而不是基金 B 来进行额外投资的原因。

在咨询了我们的财务顾问并讨论了我们的个人偏好和风险承受能力后，我们决定将投资分散为 20 万到基金 B，30万到基金 A。这个选择完全是出于财务考量，但实际上让设置过程变得更加困难。我们可以透过选择单一基金，或者将 IRA 的钱汇到一个基金，再将我们的补足资金汇到另一个基金来简化流程。「我们没有这样做，因为投资是持续多年的，但设置的努力是一次性的。我很高兴我们选择现在多花些力气，以获得我们偏好的投资组合」。

当我为基金做文档时，我必须证明下面每一个环节。所以基金 B 想要退休证明以及一直到电汇的所有帐单。而基金 A 还想要我的就业证明，以及 Vanguard 的联名账户。

为了做出正确的文档，我们不得不为基金 A 额外通过一个独资银行账户（而不是联名账户）进行操作。好消息是，他们允许资金来源于我们由我工作资助的联名账户。资金只需通过那个独资银行账户即可。

我们确实因为银行的欺诈团队阻止了最初的电汇而多花了一天时间。

我的建议：「预期会有一些小插曲。你的账户和环节越多，路上的颠簸就越多。但它们通常只是一两天的事，最终都会解决的」。

给其他考虑此路径的美国人的教训

尽早规划所有权：如果只有一方配偶拥有可动用的退休账户，从一开始就将所有事务以其名义构建——之后更改名字会很复杂。
备妥所有文档：每个基金都有其自身的资金来源文档要求。准备好提供结单、就业证明、电汇确认，有时还需要中间账户的活动记录。

总结：几番波折，一生的选择

Kate 和 Bill 的故事提醒我们：是的，开始时可能会有些颠簸——表格、电汇、来回沟通——但这些都是为了长期胜利而付出的短期障碍。在短短几周内，他们创建了一项能应对未来的投资，确保了他们的 B 计划，并开启了通往欧盟居留权和公民身份的道路。如果您还在等待一个「完美」的时机——这就是您的信号。现在就开始，与我们一起走过几个步骤，您将获得一生的全球自由。

总体来说？值得！